こんにちは。
名古屋市・天白区を拠点に、自然素材にこだわった家づくりをしている夢工房キッチンくらぶです。

「金利が上がるってニュースでよく聞くけど、住宅ローンって固定と変動どっちがいいの？」って言われたら悩みませんか？家を建てた先輩たちももしかしたら「当時は・・・だったけど・・・あれ・・？」って、急に聞かれると答えに困ってしまうかもしれませんよね。
でも、家づくりを考えている多くの方が同じように「住宅ローンの金利」について悩んでいるんです。

実際、私たちとの打ち合わせ中でも「固定と変動、どっちがいいですか？」というご相談は本当によくあります。
秋は「家づくりを本格的に考えよう」と動き出す方が多い季節。
そこで今回は、家づくりに欠かせない住宅ローンの金利タイプについて、それぞれの特徴と選び方を分かりやすくお話ししていきます。

固定金利とは？

固定金利とは、返済が終わるまで金利が変わらない住宅ローンのこと。
どれだけ景気が変わっても、借りたときに決まった金利が最後まで一定なので、「将来の金利上昇に左右されたくない」という方に人気のタイプです。

たとえば35年ローンを組んだ場合、金利も返済額もずっと同じです。
「フラット35」という住宅ローンで聞き覚えがある方も多いかもしれません。
長期的に見ても毎月の支払いが変わらないため、家計の見通しを立てやすいのが最大のメリットです。

メリット

☑返済額が一定なので、将来の計画を立てやすい
☑金利が上がっても返済額は変わらず安心
☑教育費や老後資金の見通しがつけやすい

デメリット

☑変動金利に比べて、借入当初の金利が高い
☑市場金利が下がっても返済額は変わらない
☑一時的に支払いが多く感じることも

「安心して長く暮らしたい」「返済額を一定にしておきたい」というご家庭には、固定金利が向いています。
特に、共働きで今後の家計を安定的に守りたい方や、教育費のピークが重なる時期が見えている方におすすめです。

変動金利とは？

変動金利は、半年ごとに金利が見直されるタイプのローンです。
景気や市場の金利に連動して上下するため、金利が下がれば返済額も軽くなり、上がれば増える可能性もあります。
借りたときの金利が低く設定されるため、固定金利よりも最初の支払いが少なくて済むのが特徴です。
「できるだけ月々の負担を抑えたい」「早めに繰上返済をして短期で完済したい」という方には、この変動金利が向いています。

メリット

☑固定金利よりも当初金利が低く、月々の返済が軽い
☑金利が下がると総支払額も減る可能性がある
☑繰上返済で短期完済を狙いやすい

デメリット

☑金利が上がると返済額が増えるリスクがある
☑長期的な返済計画が立てにくい
☑将来の経済動向に左右されやすい

つまり、変動金利は「リスクを取る代わりに、お得になる可能性もある」タイプ。
家計にある程度の余裕があり、金利の変化にも柔軟に対応できる方におすすめです。

金利タイプを選ぶときのポイント

住宅ローンは、単に「金利が低いから」ということだけで決めてしまうと、将来的に思わぬ負担が増えてしまうこともあります。

選ぶときは次の3つを意識してみましょう。

①返済期間を考える
→ 長期なら固定で安心、短期なら変動でメリットが出やすい傾向があります。

②将来の家計をイメージする
→ 教育費や老後資金など、今後の支出も踏まえて無理のない返済計画を立てましょう。

③金融機関やローン商品の特徴を比較する
→ 同じ「固定金利」でも、全期間固定（返済が終わるまで金利が変わらないタイプ）・固定期間選択型（一定期間だけ金利を固定するタイプ）など種類があります。

後悔しない資金計画を立てるために

固定金利にも変動金利にも、それぞれの良さがあります。
「安心を重視したい」「できるだけコストを抑えたい」など、ご家族の考え方によって最適な選択は変わります。
住宅ローンは、家づくりの中でも特に慎重に考えたい大切なポイント。
「なんとなく」で選ぶのではなく、自分たちのライフプランに合った金利タイプを選ぶことが何より大切です。

夢工房キッチンくらぶでは、家づくりの初期段階から資金面のご相談まで丁寧にサポートしています。
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